Сколько раз можно брать семейную ипотеку?

Как работает принцип «одна ипотека в одни руки» и на какие программы он действует

Начиная с 23 декабря 2023 года льготный кредит можно получить лишь один раз. Этот принцип распространяется на все программы, но условия отличаются.

Программа господдержки. Кредит можно взять второй раз, но только если впервые его оформили до 31 декабря 2022 года. Если заемщик покупал квартиру по программе с 1 января 2023 года до 23 декабря 2023 года, то он сможет получить кредит только по другой программе.

Семейная. Можно взять второй раз при соблюдении нескольких условий.

Сельская, Арктическая, Дальневосточная, IT-ипотека. Можно взять только единожды. Но если займ по одной из этих программ был оформлен до 23 декабря 2023 года, то можно оформить льготный кредит по любой другой программе.

Как банки считают количество выданных кредитов?

Банки отслеживают количество льготных займов по информации, которую предоставляют различные бюро кредитных историй. Одно из самых крупных — Национальное бюро кредитных историй.

Кредитная история — это информация о человеке как заемщике. Там можно увидеть, кто и когда запрашивал кредитную историю, сколько и каких заявок на займы и кредитные карты подавал человек, и какие решения по ним были приняты. Информация по выплатам и просрочкам также есть в кредитной истории. Кредитная история хранится в специальных бюро.

Сколько раз можно брать семейную ипотеку? Можно ли оформить ее второй раз?

Да. Но если семейная ипотека оформлена с 23 декабря 2023 года, нужно выполнить три условия:

Родить или усыновить еще одного ребенка.

Купить квартиру больше предыдущей.

Погасить действующий займ по любой из льготных программ.

Могут ли банки выдать льготный кредит больше раз, чем разрешено?

Да, такое в теории возможно. Но перед тем как выплатить банкам компенсацию, оператор всех льготных программ «Дом.РФ» проверяет каждого клиента. Если обнаружится, что это второй субсидируемый кредит заемщика, регулятор не станет выплачивать банку компенсацию. А банк имеет право поднять клиенту ставку до рыночного уровня.

Это не выгодно ни банку, ни клиенту: банк получит убыток, а клиент — более высокую ставку. Кроме того, банк может потребовать погасить кредит досрочно или наложить штраф за обман и переложить убытки на клиента. Каждый банк устанавливает условия индивидуально. При этом на кредитной истории это не отразится, если клиент продолжит вносить платежи.

Можно ли брать льготную ипотеку одновременно по разным программам?

Нет. С 23 декабря 2023 года оформить льготный кредит можно только по одной программе. То есть если вы когда-либо начиная с этой даты оформляли льготный кредит, больше вы этого сделать не сможете. Причем это касается не только заемщиков, но и созаемщиков и поручителей. Они тоже не смогут воспользоваться новыми льготными займами.

Сколько раз можно взять стандартную, нельготную ипотеку?

Ограничений по рыночным кредитам нет, все зависит от финансового состояния заемщика.

Какие сейчас действуют льготные программы
и на каки условиях?

Основные льготные программы сейчас:

Ипотека с господдержкой. Ставка до 8%, первоначальный взнос — от 30,1%, срок — до 30 лет, максимальная сумма — 6 млн рублей. Действует только для граждан России.

Семейная. Ставка — до 6%, первоначальный взнос — от 20,1%, срок — до 30 лет, максимальная сумма — 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей — для других регионов. Ее могут взять семьи, в которых есть один ребенок, родившийся после 1 января 2018 года, или два и более несовершеннолетних детей, или ребенок с инвалидностью до 18 лет.

IT-ипотека. Ставка — до 5%, первый взнос — от 20,1%, срок — до 30 лет, максимальная сумма — до 18 млн рублей для покупки жилья в городе-миллионнике, до 9 млн рублей — в небольших городах. Ее могут взять специалисты от 18 до 50 лет, которые работают в аккредитованной Минцифрой компании. Специалисты старше 36 лет могут воспользоваться программой только при зарплате от 120 тысяч рублей до вычета налогов в городах-миллионниках (в Москве — от 150 тысяч рублей) и от 70 тысяч рублей в других населенных пунктах.

Дальневосточная и Арктическая. Ставка — до 2%, первый взнос — от 20,1%, срок — до 20 лет, максимальная сумма — 9 млн рублей для жилья больше 60 кв. м, в других случаях — 6 млн рублей. Жилье должно располагаться на территории одного из регионов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны России.

Сельская. Ставка — не более 3%, первоначальный взнос — от 20%, срок — до 25 лет, максимальная сумма — 6 млн рублей. Жилье должно находиться в сельской местности вблизи опорного населенного пункта. Их список утверждает Минсельхоз. Это может быть село, деревня, рабочий поселок или поселок городского типа, населенный пункт с населением до 30 тысяч человек. Исключение — территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.

---

Обложка: Paul hanaoka / Unsplash